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面對新形勢下金融脫媒化、利率市場化，互聯網金融蓬勃興起，經營風險日趨復雜化，以及潛在經濟增長率步入慢車道的常態化，以往的“政策紅利”已經向銀行業告別的形勢。我們必須得承認理念轉變是農商行轉型發展的核心，而以客戶利益至上的思想更是轉型發展的重中之重。
當我們談到農商行轉型的時候，很直接的會想到傳統盈利模式的轉型、營銷渠道的轉型，管理分配機制的轉型等。但這些個人認為都還是表面的東西。理念的轉變才是農商行轉型發展的核心和本源，而理念的偏差恰恰是農商行發展瓶頸所在。
從目前來看，困擾農商行發展最突出的是金融脫媒、利率市場化、風險壓力以及新興金融業的激烈競爭。但透過層層困擾，我們應當看到深層次原因是農商行在客戶關系處理方面的缺陷與煩惱，如何維持管控風險和盈利水平的平衡，以及由此引發的客戶的不滿。
一方面，資本市場迅速快速擴容，實體經濟企業的融資渠道越發多樣化。通過中小板、創業板融資已經越來越常態化，以資本市場融資取代傳統的融資方式，導致農商行的客戶結構也開始發生變化，客戶空間的拓展正在不可避免的變窄并且向下移動。
另一方面，居民的存款消費也在從銀行體系流出，主動貸款消費成為主流。同時互聯網、第三方支付平臺的迅速發展，直接沖擊銀行的支付中介功能，進一步侵蝕銀行的中間業務。如何通過塑造多樣化便捷的產品，以及更優質化的服務，來留住當下的大眾客戶，已經成為銀行思考問題的焦點。
解鈴還需系鈴人。農商行想要突破瓶頸和擺脫困局，實現成功轉型，在理念、管理、業務模式等方面都應回歸到客戶的本源。從了解客戶的需求、認識客戶的利益所在出發，分析銀行客戶關系存在的缺陷，通過維護和實現客戶利益來謀求自身的可持續發展。客戶希望什么，就提供什么，不滿意什么，我們就改什么。
從管理轉型方面，要從不斷改進和完善考核獎勵機制與盡職免責機制，來避免基層經營過程中對客戶利益的忽視。在貸款定價方面，要以客戶為中心，既堅持利率覆蓋風險的發展可持續原則，又要充分考慮客戶的承受能力。加強貸款的精細化管理，按照客戶生產經營和資金周轉特點合理確定貸款方案。
在營銷渠道方面，要特別注重客戶群體的細分針對不同的客戶群體提供差異化服務。在發展過程中，不斷開發并提高產品的理財功能，尤其要適應金融發展的混業發展需求，不斷拓寬產品網絡化便捷發展，實現自身多樣化的收入。在這一點，更要發揮我們農商行自身特有優勢，為解決農村、小微企業等經濟發展薄弱環節提供貼身服務。
事實上，目前對農商行發展而言，轉型或衰退，沒有其他方式的退路，所以需要我們時刻把握轉型發展中的實質，將客戶的利益做為轉型方向中的重中之重，不斷開拓進取。
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