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近年來，如皋農商銀行以商務轉型為契機，緊緊圍繞“以市場為導向、以客戶為中心”的經營理念，通過完善信貸組織架構，引入“無紙化審批系統”、“微貸調查技術”、“信貸工廠”等管理手段，初步構建了標準化、專業化、集中化、智能化的信貸審查審批模式。
一、優化信貸組織架構，搭建專業化信貸團隊
前臺專職營銷。一是建立公司業務專營團隊。公司業務部由管理型向營銷型轉變，專職管理營銷全行授信余額500萬元以上的公司業務，根據轄內產業特點與服務區域分為化工、電子、建筑、紡織等四個專營小組，提升公司業務的營銷層次和風險防控能力。二是建立零售業務專業團隊。零售業務部下設微貸金融、陽光金融、小微金融、消費金融四大中心，配備對應的客戶經理團隊，加強對客戶經理分類管理和培訓，提高營銷與調查的專業化水平。
中臺集中管理。一是建立專業授信審查審批團隊。成立授信審查中心，負責全行信貸授信業務的風險審查審批。同時根據前臺條線化業務管理要求，結合業務特征與風險系數，建立了陽光金融、消費金融、微貸金融、小微企業等零售業務及大額公司業務五個審批條線。二是建立專業用信審查團隊。成立用信審查中心，選拔有法律背景以及信貸經驗豐富的人員為用信審查人員，專職負責信貸合同文本、貸款發放和資金監督支付的風險審核等。三是建立專業放款審核團隊。總行運營管理部授權中心負責從借款人身份、手續齊全性、借據要素與合同及系統一致性、出賬信息等幾個方面進行審核。
后臺專職風控。風險管理部下設貸后檢查中心和不良清收中心。貸后檢查中心負責實地貸后檢查、風險監測，并對其他業務流程環節盡職情況進行監督管理；不良清收中心負責全行不良貸款管理，對大額不良貸款統一清收，對重點支行進行駐點清收，最大限度減少損失，提高清收效率。
二、建立標準作業模式，實現流程化信貸管理
建立業務標準。根據客群、產品，結合共性及條線、行業及財務指標特征制定不同的貸前準入、貸中審查、貸后管理的業務標準。貸前準入建立了18個公司產品和27個零售產品的準入標準；貸中審查根據公司和零售條線不同的產品，提煉審查標準284個，其中共性審查要點181個，個性審查要點103個；貸后管理根據不同的產品和不同的風險系數，設置不同的檢查頻率和檢查標準，建立了五大類369個檢查預警指標。
固化三查模板。建立貸前、貸中、貸后三查模板，其中貸前調查建立了生產類、貿易類、工程類等8大行業，固定資產、流動資金、項目貸款3大用途類調查報告模板。貸中審查建立了公司類和個人類審查審批報告模板，明確了審查審批要素。貸后檢查制定了首次貸后檢查模板和日常檢查模板，明確了72個檢查要點，其中首次貸后檢查要點8個，日常貸后檢查要點個人類18個、公司類46個。
編制操作手冊。按照客戶管理模式，分條線編制了陽光信貸、微貸、消費、小微企業、大公司等五本全流程操作管理手冊，從貸款申請、調查、審查、審批、合同簽訂、放款、貸后檢查到催收、訴訟、核銷，每本手冊每個節點都有操作標準、管理對象、風險紅線、考核評價等業務管理規范，形成流程化精細管理。
三、豐富信貸管理手段，探索智能化作業模式
上線無紙化審批系統。以省聯社無紙化審批系統上線為契機，按照“高風險長流程、低風險短流程”的原則，對信貸業務流程節點進行整合、優化，授信審查審批環節從原10個流程節點調整到5-7個流程節點。同時將各流程節點業務辦理要求嵌入無紙化審批系統，實現“無紙化傳遞、標準化作業、流程化管控”的電子化審批作業模式。
引入微貸調查技術。引入“軟信息分析”、“交叉檢驗”、“偏離度分析”等微貸調查技術，解決傳統調查模式下信貸信息不對稱的調查難題，切實將貸前調查工作做細、做實。開發移動調查輔助系統，構建標準化調查模式，利用移動APP技術將調查流程與調查要點嵌入系統，客戶經理根據要求標準化操作，確保調查行為的標準化和調查資料真實可靠。
探索信貸工廠作業模式。引進零售信貸工廠項目，依托大數據分析原理，根據產品條線提煉各類業務的共性與特性，建立科學決策模型。一期項目以個人消費、經營、貸記卡為大類，建立了4張貸前準入評分卡、28大類審批規則、5類審批策略。在模型相對科學合理的基礎上，探索建立小額貸款的自動審批決策模型，排除人為干擾因素，實現小額零售貸款業務的剛性審查審批。
四、建立四層考評機制，構建剛性化考核體系
強化授用信材料基礎質量考核。出臺《授信及用信材料集中審查考核辦法》，審查審批人員對每筆授信用信材料進行考核打分，按季通過《信貸管理簡報》通報問題與排名，全面促進客戶經理提升業務操作水平和工作質效。
強化審查審批后評價考核。從審查審批工作質量、時效性、片區不良率等方面建立百分考核機制，由上一層級審批人對下一層級審查審批人員進行后評價考核打分，考核得分與審批人的績效工資直接掛鉤。
強化后續抽檢考核。按季由稽核審計部、合規管理部共同對上季度審批通過的10%貸款進行抽檢，重點檢查審查審批行為是否規范、業務材料是否齊全，對發現問題按輕重進行處罰。通過建立后續督檢機制，促進審查審批人員主動規范作業，切實防范道德風險。
強化不良貸款追責考核。建立影子基金及預賠償機制。根據信貸條線人員崗位提取影子基金，經辦或管戶貸款一旦形成逾期，從影子基金中扣取預賠償款，后期根據貸款收回情況進行預賠償的退還。貸款形成不良后，由總行風險管理部組織追責，發現審查審批人員未按標準作業、道德上主動失責等違規行為，根據追責辦法從嚴問責。
通過審放模式的轉型升級，基層支行和信貸前臺的營銷進一步強化，中后臺集中管理與風控能力全面加強，實現信貸審放的集中化、標準化、流程化，有效提升了信貸審批效率和信貸管理能力。一是風險防控能力顯著增強。通過集中審查審批，對產能過剩行業適度壓降，對房地產、平臺、異地貸款控制總量，對不符合準入條件的進行否決，有效調控信貸投向，切實防范信貸風險。2016年1-8月份，授信共審批10429筆，金額104.59億元，共否決貸款50筆，金額1.79億元；壓降76筆，金額1.23億元，授信退回率為27.57%，較2015年下降2.33個百分點；用信共審核2720筆，金額99.34億元，用信退回率11.54%，較2015年下降3.86個百分點。二是審查審批效率大幅提升。獨立審批人權限內的授信審查終審由2個工作日縮短為1個工作日；信貸管理部權限內的授信審查終審由3個工作日縮短為2個工作日；貸審會的授信審查終審由7個工作日縮短為3個工作日，特殊情況下，通過綠色通道2個工作日完成貸審會業務終審。三是標準化作業初顯成效。一是通過對客戶行業的細分，制定了對應的標準三查模板及資料清單，實現了各環節操作行為的標準化。二是總行人員緊跟經濟金融政策，結合日常工作情況，從風險防范角度，動態調整和持續完善各類操作標準。
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