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一、互聯網金融時代農商行的機遇
隨著幾十年建設社會主義新農村的步伐，中國農村的居民收入得到了一定的增長，生活條件逐漸得到改善，電腦在普及家家戶戶，互聯網的使用率也顯著提高。人們追求更加方便快捷的生活和工作方式，同時也對理財產品等有了一定的需求。當前，絕大多數的農村居民不再僅僅從事農業生產的工作，開始逐漸向第二、第三產業進行轉移，使得關注農村的金融機構逐漸增多，農村金融的實體市場競爭激烈，而經濟的全球化以及互聯網金融的迅速崛起更是給傳統的銀行業帶來了日趨激烈的競爭。
但在競爭的同時我們也要看到隨著互聯網企業金融化過程中面臨問題的逐步暴露，互聯網金融監管勢必加強，同時互聯網金融化目前業務規模較小，到現在為止，互聯網金融還沒有撼動或取代銀行，二者應該加強合作，以達到優勢互補。首先，傳統銀行業開展網上銀行已經累積了十多年的經驗，金融互聯網實際上是由銀行部門所主導。其次，中小企業業務是農商行的轉型方向，與銀行小微企業貸款服務模式相比，網絡小微貸款模式表現出極強的競爭力，通過大規模數據云計算，將客戶網絡行為、網絡信用應用到小額貸款中，最大程度上降低了尋找優質企業客戶的成本和風險。互聯網金融的到來給農商行帶來巨大挑戰的同時也可以使得農商行的發展擁有新的契機及新的可能空間和方向。相比發展模式的大銀行農商行成本小，適應快，靈活度高，這些自身優勢與互聯網金融二者結合可形成特有的競爭優勢。
二、互聯網金融時代農商行的困難
（一）產品結構單一，缺乏創新內涵
在利率市場化條件下，僅僅依靠存貸款利差作為主要盈利來源的傳統模式將不可持續。農商行一直服務“三農”，致力于為小微企業和個人提供完善的金融服務，目前還缺乏全面的品牌建設，因而所開展的各種金融服務，銷售的各種金融產品也都較為單一，缺乏具有競爭優勢的產品。農商行目前的線上產品僅僅停留在對線下產品的電子化和網絡化，承載的是一種渠道便利品質，是對線上基礎產品的同質化復制。產品設計欠缺對網絡化金融服務特征的關注和回應，最終導致其線上產品體系及其客戶服務缺乏創新。存在這一問題主要是由于一方面缺乏業務創新的具體規劃和研發機構，業務創新能力不足；另一方面，農商行作為銀行的第四梯隊要接受銀監會的監管，整體業務的發展也受到準入政策和門檻的制約與限制，這就導致農商行范圍狹窄。
（二）人才和科技力量落后
互聯網金融是一門新學科，將金融與信息技術集于一體，因而，對農商行發展互聯網金融旳人才儲備方面有了更高層次的新要求。當前，農商行的信息化水平相對落后，對于培養能夠熟練的運用互聯網工具開展營銷工作隊伍的投入較少，造成了相關人才資源嚴重缺失，尤其是掌握現代金酷學前沿理論和信息技術的高層次綜合性人才；另一方面，同資金和人才實力雄厚的大型銀行相比，農商行尤其是首先開發互聯網金融等網絡技術需要投入基礎的網絡設備和技術，對于這些互聯網技術多數農商行并沒有自己獨立開發和掌控的權限。按照目前的農合金融系統的科技管理架構，各省的業務系統自成一體，相互獨立。在省級區域，核心業務系統集中省聯社進行管理，各地市農商行只有應用端口和數據接口。因此，地方農商行沒有科技開發權限，只能夠在省聯社的科技項目框架下進行協力開發，或者存量系統的基礎上提出需求，這直接造成地方農商行在業務創新方面缺乏有力的科技支持。因此，在面對互聯網金融高效、便捷的業務流程，以及專業化的在線服務，農商行難以與之適應，最終造成客戶的流失。
（三）戰略理念尚待更新
隨著互聯網企業與商業銀行之間競爭的日趨白熱化，各大主要商業銀行都在緊跟競爭態勢的發展，做出自己適應市場變化需求的互聯網金融戰略部署。相比之下，農商行所處的農合金融機構體系就在這方面相當乏善可陳。以揚州農商行為例，其品牌定位的是“您身邊的銀行”，作為核心宣傳標語，其傳達的是一個物理位置方便可達的概念。這可以解析為揚州農商行戰術關注范圍還局限在線下，缺乏對線上的考慮，從上層建筑的角度反映出揚州農商行的建設理念局限于傳統銀行視野，缺乏與互聯網金融模式的結合。而當代年輕人可能更加喜歡的是富有個性和多樣化的銀行服務和用戶體驗，互聯網金融能夠比當地的農商銀行更輕松的滿足他們的需求。目前大部分農商行著力追求的是銀行經營管理的現代化、物理網點的全覆蓋，以及服務的真誠，這些都可以被劃分為線下的努力和磨礪，缺乏對互聯網金融的回應，線上線下缺乏結合，未能形成優勢互補。
三、互聯網金融大潮下的農商行應對措施
站在“互聯網+”的風口，面對蓬勃興起的金融大潮，農商行如何通過轉型創新實現突圍, 防止“慢魚被快魚吃掉”的情況發生？農商行必須要探索出一條即符合互聯網金融平臺的特點，又能夠充分釋放自身既有核心優勢的發展方式。它必須要在繼承原有農商行業務流程小、快、靈的基礎上，又要融入互聯網金融業務的特點。農商行未來3－5年在互聯網金融方向的發展戰略進行定向應該是依托互聯網金融施行普惠金融戰略，擴大服務的范圍和深度；利用互聯網來實現網上資源和線下網點的雙重優勢，借助互聯網金融平臺大力推進新型直銷銀行業務模式，來構建新的競爭戰略；利用移動平臺和智能終端將銀行部門物理化網點的服務進一步移動化，將農商行的視角重點放在以“社區分行、小微分行”為代表的智能微型銀行網點之上，從而緩解互聯網金融造成的直接沖擊；最后是農商行通過這么多年的積累仍然具有數據優勢，通過數據整合發展大數據金融。具體而言，農商行可以得到以下幾點啟示：
（一）直銷銀行模式
直銷銀行是指不設立物理網點，而通過電子郵件、電話、電視、傳真、互聯網，以及其他形式的可視化終自助終端設備向客戶推送產品信息和服務咨詢，并為客戶提供在線金融產品和服務自助獲得性便利的新型銀行業務經營模式。由于直銷銀行是具有獨立的組織架構和人員配備，其業務拓展和營銷不以實體網點和物理柜臺為前提和基礎，因此具有人員精、機構少、成本小等顯著優勢，從而能夠為顧客提供比實體網點更優惠的利率和更低廉費用的金融產品及服務。
現代銀行業，都開始采用物理網點與電子渠道相互協同的渠道體系，通過線上與線下渠道為客戶提供全天候、全方位的服務，拓寬金融服務的廣度和深度。電子渠道的重要性，得到越來越多商業銀行的認可。農商行也可以通過互聯網、手機、電話等遠程渠道為客戶提供操作更輕松、價格更優惠的服務體驗，讓數量眾多的草根客戶和小微企業參與金融系統，實現為小微企業、“三農”客戶等相對弱勢的群體提供無歧視的金融服務，做到無限貼近客戶使用需求。直銷銀行業務因其在線上和實體銀行網點中，均可以得到有效的開展，因此它將成為農商行在開展互聯網金融業務的有效突破口。
（二）社區銀行模式
農商行可借助網上直銷模式獲取客戶、維系客戶，同時也可以借助投入成本相對分支網點較低的社區支行、小微支行以及智能自助銀行，完成實體銀行網點所開展的業務。社區銀行是未來農商行的發展方向之一，真實的客戶基礎及堅實的業務基礎是農商行的線下優勢，多種多樣的應用、超值的客戶體驗及豐富的増值服務是互聯網金融的線上優勢，農商行發展社區銀行正是需要將線上與線下的優勢結合起來，實現線下線上資源充分整合。以社區支行、小微支行為代表的微型網點在貼近百姓金融生活、深耕小微企業金融服務方面，將會發揮重要的作用。 農商行長期深耕農村市場，點多、面廣、人多，與“三農”客戶聯系十分緊密，在開展工作的過程中能夠較好的發揮其獨有的人緣和地緣優勢。可以說，農商行從不缺乏“社區金融”的天然基因，缺少的是以互聯網的思維、手段整合現有資源、渠道，低成本、高效率構建完整金融生態圈的方法和路徑。因此，圍繞“建設社區銀行，打造金融社區”的主題是農商行發展互聯網金融的最佳路徑選擇。
具體而言，農商行可以在市區范圍內進行網格化管理，優化區域內支行布局，精耕網格市場，合理打造“社區金融便利店”、小微企業專營網點和財富管理中心，成為社區居民金融管家。其次，現有銀行分支網點可向體驗式銀行、智能網點方向發展，將社區支行、小微支行以及VTM（智能遠程柜員機）進行合理搭配，以“智能微型銀行網點”的形式進行成系統的部署。借助微型銀行網點，農商行可以將當地互聯網用戶的金融需求特色，在實體網點以及互聯網金融平臺之中得以特顯，為城鄉社區內的居民和組織提供存款、貸款、結算金融服務，以及保險、證券、代理、理財等各類金融服務。另一方面，農商行應著力搭建本土化的生活、消費、交易、金融、乃至政務平臺，形成線上銷售、線下本地化服務的聯動模式。將線上商圈交易平臺、掌上營業廳金融服務及客戶互動中心三大版塊主體功能完美結合，打造本土化的“生活服務電商+銀行金融服務+線上社交”的三位一體、一站式線上金融社區綜合服務平臺，社區居民的社交、購物、娛樂和其他服務被集合捆綁在該平臺上。
（三）全面提升科技研發和應用水平
技術進步和應用創新締造業界生產力。在互聯網金融時代，用戶的存在和行為以數據的形式表示和演繹，數據成為了一切用戶信息的源泉。可以說，掌握數據，就擁有資源。農商行要發展互聯網金融平臺，就需要充分借力各種先進信息技術手段作為金融創新的核心地位，要充分借力云計算、大數據等先進信息技術手段。時至今日，云計算、大數據等信息技術手段已經相對成熟，他們能夠為農商行帶來的商業價值潛力是巨大的。
國內外商業銀行的零售業務之所能夠不斷成功創新，除了先進的業務理念，離不開強有力的科技支撐。鑒于此，地方農商行必須加強在科技方面的投入，保證人財物資源的充分配給。首先，要引進先進的信息處理技術，在原本數據的基礎上進行深度挖掘，尤其是要加強對數據的整合應用，建立完善的客戶信息管理系統，在信貸方面可結合互聯網信用評級方式創新小微企業信貸模式，利用大數據和云計算進行數據挖掘形成更全面的信用審核體系，從而更好地提升中小銀行為小微企業服務的能力。其次，要加強科技部門建設，農商行決策者應該深刻認識到先進的信息技術不僅擔任著銀行正常運轉的支撐角色，同時也充當著業務創新的重要基石。想要使互聯網金融滿足技術支持的基本要求，更加需要對科技部門加強研發投入，加強互聯網金融相關人才的引進和培養，農商行應該培養出既懂金融經濟又了解互聯網信息技術的復合型人才。最后，農商行在提升對新技術的應用時，不僅僅要把眼光局限于銀行的內部，更應該以開放的視角，抱著“競合”的態度拓展第三方合作形式。這是因為農商行無論在體量上，還是在物力和人力的儲備上，與大型商業銀行、股份制商業銀行和 BAT（百度、阿里、騰訊） 為代表的互聯網陣營相比都處于相對弱勢。目前情況下，和互聯網企業合作是農商行發展互聯網金融的捷徑，以此來避免對整個銀行的系統進行重建，降低農商行轉型及發展的成本。隨著亞馬遜云計算平臺正式進入國內，以及阿里云、騰訊云等國內云平臺的逐漸成熟，農商行在互聯網金融平臺的搭建上就可以借鑒使用這些成熟的平臺，加強與電商平臺的合作，促進商務平臺對客戶的吸引，節約技術開發的成本，與電商平臺實現“雙贏”。
（作者系揚州農商銀行行長方錦圣）
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